Gli Istituti di credito fanno il loro profitto attraverso l’imputazione di interessi sulla somma di denaro in prestito. La legge prevede che un prestito deve esprimere l’interesse applicato con un tasso annuo effettivo globale (TAEG). Questa cifra riflette il costo effettivo del prestito e comprende i pagamenti di interessi e degli altri costi.
Il TAEG rende la situazione più facile per voi quando siete in giro per l’acquisto di un prestito in quanto significa che è possibile confrontare efficacemente i prodotti di finanziamento in modo molto semplice. Attenzione solo quando il tasso di interesse è mensile e troppo pubblicizzato. Questo non è necessariamente un indicatore del vero costo del prestito in quanto non tiene conto di tasse e altri oneri.
Il tasso d’interesse applicato da un creditore può variare in base alla percezione del rischio di interesse. Se si ritiene di avere un basso rischio (cioè ci sono meno probabilità che non rimborsiate l’importo preso in prestito), allora il tasso di interesse offerto all’utente sarà inferiore rispetto a quello offerto ad un cliente ad alto rischio. Nella valutazione del rischio, un finanziatore prenderà in considerazione fattori come la vostra situazione personale, la storia di credito e, se cercasse di ottenere un prestito sicuro, il livello di garanzie offerte.
Come nel caso dei mutui, il tasso di interesse può essere fisso per la durata del prestito, o può essere variabile. Se il tasso è fisso, è più facile per voi ripagare il vostro debito poiché avrete ogni mese un importo costante. Questo Vi proteggerà da aumenti dei tassi di interesse, ma impedirà anche che si possa trarre vantaggio da una possibile caduta dei tassi di interesse. Per lo stesso motivo, i tassi di interesse variabili rendono più complessa una previsione delle spese di ciascun mese e le rate possono quindi subire delle cadute o delle impennate in maniera improvvisa, generando dei disagi.
Alcuni prestiti durano solo per alcuni mesi, altri per molti anni. Un creditore può chiedere di effettuare i rimborsi mensili. Altri, spesso società finanziarie vi permetteranno di pagare una volta l’anno. Ma tale situazione è più frequente per i prestiti alle imprese.
Molto spesso accade poi che durante un prestito si voglia estinguere subito il proprio debito. Tale facoltà ha però solitamente un costo poiché in tal modo il vostro creditore rinuncia a parte degli interessi concordati al momento delle stipula del contratto di Prestito.
Esistono tuttavia dei Prestiti flessibili. Questi vi permetteranno di risparmiare il rimborso anticipato del prestito, senza alcuna penalità di riscatto. Ma ricordate sempre di tenere conto del fatto che il tasso di interesse al quale vengono offerti questi prestiti non può mai essere più favorevole rispetto ad un tasso relativo ad un prestito ordinario (tasso fisso o variabile).