Quando acquistiamo un immobile ciò comporta un impegno finanziario importante, dobbiamo quindi, seguire una serie di fasi al fine di scegliere una tipologia di mutuo che sia adatta alle nostre esigenze.
Naturalmente prima di scegliere tra le varie tipologie di mutui, bisogna per prima cosa avere una nozione basilare su questo tipo di prodotti finanziari e quindi sapere che cosa si intende per mutuo per la casa, come funziona, quanto costa, quali sono i principali tassi di interesse che vengono applicati e altre informazioni. Occorre una guida che ci dia le informazioni occorrenti per scegliere in maniera ragionata.
Come detto nel paragrafo precedente, il mutuo casa non è altro che un tipo di prestito che riguarda notevoli somme di denaro al fine di acquistare un immobile. Quindi, bisogna valutare con estrema attenzione le diverse offerte che ci vengono proposte dal mercato, tenendo in considerazione le varie caratteristiche dei mutui. Sarebbe ancora più utile possedere una certa conoscenza di base del settore, questo per facilitare maggiormente la nostra scelta. Prima di lanciarsi in un’impresa del genere, quindi, la regola numero uno è quella di sapere a cosa si va incontro.
Le varie proposte presenti sul mercato possiamo esaminarle o attraverso una ricerca on line o di persona presso un istituto finanziario, in modo da trovare il contratto più adatto alle nostre possibilità. Per fare ciò, occorre seguire una serie di fasi indispensabili nella scelta del prestito a lungo termine più conveniente. Nei paragrafi successivi l’intento è proprio quello di seguire passo dopo passo le varie regole importanti per scegliere il tipo di mutuo che più ci conviene e le caratteristiche ad esso legate.
La prima fase è innanzitutto sapere che quando il mutuo casa viene richiesto ad una banca, istituto di credito, società finanziaria, il finanziamento comprende un periodo di tempo abbastanza lungo, in genere da cinque a venti anni ed è previsto un rimborso a rate. Naturalmente maggiore è la durata e minore è l’importo delle rate. In questo modo, nel momento in cui dovessimo acquistare ad esempio una casa, saremmo agevolati anche nel caso in cui il nostro reddito non è sufficientemente alto. Di solito, poi, l’importo del finanziamento che ci viene concesso è al massimo pari all’80% del valore dell’immobile. Più alta è la cifra che richiediamo, più maturano interessi.
Un parametro utilizzato per valutare se conviene o no è il cosiddetto Taeg (oggi chiamato ISC) che misura in modo completo l’ammontare del finanziamento. Nel Taeg possiamo trovare una serie di elementi di fondamentale importanza tra cui gli interessi, i costi di assicurazione, i costi notarili, le spese di apertura, ecc… Questo indice è, quindi, importante per poter confrontare le varie offerte di mutui che gli istituti finanziari concedono. In sostanza, un criterio per valutarne la convenienza è quella di prendere in considerazione il tasso Taeg.
Importante è che il mutuo a tasso zero di cui spesso si sente parlare non esiste. Diciamo che alcune banche per attirare l’attenzione dei clienti dicono di applicare il tasso zero. Si tratta, però, solamente di pubblicità. Infatti consiste spesso in un un prodotto che solo inizialmente non prevede la maturazione di interessi sulla somma finanziata. Si tratta però di un periodo molto ristretto rispetto alla sua durata complessiva. Occhio, quindi, a non lasciarsi ingannare e valutare sempre tutto con la massima attenzione e precisione.
Esistono due tipi di mutuo casa: con interesse a tasso fisso o variabile. Il tasso fisso garantisce una rata che rimane immutata per tutta la durata, indipendentemente dalle oscillazioni del costo del denaro e dalle evoluzioni del mercato. Nel caso del tasso variabile, invece, la percentuale dell’interesse deriva da un indice economico chiamato Euribor. Tra le spese che vanno ad aggiungersi alla somma richiesta e all’interesse c’è da aggiungere anche le spese di istruttoria e di mantenimento della pratica, e vanno controllate attentamente prima di accettare un eventuale preventivo.
Esistono dei tipi di mutui casa che possono essere convenienti a seconda della persona che li richiede. Per cui avremo: mutui per giovani, per le giovani coppie, per i lavoratori atipici e infine per i pensionati. Per quanto riguarda i prestiti per giovani le banche molto spesso li concedono per giovani che versano in particolari condizioni. I vantaggi per questa categoria sono diversi. Innanzitutto sono previste agevolazioni sui tassi di interesse e piani di rimborso fino a 50 anni in modo da diminuire la rata mensile. Inoltre sono previsti finanziamenti fino al 100% dell’importo dell’ immobile e possibilità di richiedere il mutuo anche se il lavoro che si svolge è a tempo determinato.
Stessa cosa vale anche per i mutui per giovani coppie che si trovano ad acquistare per la prima volta una casa. Le agevolazioni concesse sono sostanzialmente simili a quelle per le giovani coppie e quindi: riduzione dei tassi di interesse, finanziamenti che coprono la quasi totalità del valore dell’immobile, imposte più basse sul mutuo e infine agevolazioni nelle spese di istruttoria.
Poi vi sono i mutui per lavoratori atipici che si riferiscono a quella categoria di lavoratori con contratto a tempo determinato. In questo caso prevedono costi più alti rispetto a un mutuo tradizionale. Questo poiché gli istituti che concedono il prestito prevedono una non regolarità dei pagamenti da parte dei lavoratori a causa del loro contratto. Per ottenere questo tipo di finanziamenti a lungo termine bisogna però non superare un limite massimo di età (che in genere corrisponde ai 35 anni) e attestare di aver lavorato per un periodo di tempo.
Prima di stipulare un contratto legalmente vincolante per anni e anni come l’accensione di un mutuo è bene rivolgersi a dei consulenti professionisti, in grado di analizzare lo stato finanziario della famiglia richiedente per verificare che siano adeguate alle condizioni del contratto proposto o consigliare soluzioni e alternative più vantaggiose. Chi vuole in ogni caso prendere tutte le decisioni per conto proprio farebbe in ogni caso bene a consultare i numerosissimi siti specifici disponibili in rete, per confrontare le diverse tipologie di mutuo, richiedere preventivi e avere un’idea del proprio piano di ammortamento grazie agli strumenti automatici di calcolo messi a disposizione da molti siti.